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静脉认证产品在银行大规模应用是必然趋势

日期:2015年7月22日 15:22

       在此文当中,我们将与您深度探讨几个问题:为什么在金融行业能取得大规模应用的一定是静脉产品;国外不断有银行导入静脉认证,国内银行应该做些什么,面临怎样的机会和挑战?采用静脉认证对银行有何意义,应该如何导入?

一、 背景:国外多家银行全面应用,国内部分银行试点

       我们正处在一个信息化高度发展的时代,与金融相关的如网络购物、互联网理财、移动支付、手机银行;与生产工程相关的如远程控制、远程诊断、数据传输、远程授权等;甚至与家庭生活相关的用手机客户端控制家里的空调、热水器等,这些应用我们每个人都不陌生。信息化高速发展为我们的生活带来便利的同时,其中的安全问题也不容忽视,如何确保这些信息或指令的发出者是合法的人,而非他人冒用?显然这一需求促进了生物识别技术的快速发展,根据华经视点研究中心、国际生物识别组织提供的数据,至2017年全球生物识别市场规模将达到140亿美元,而在我国将有数百亿的市场等待企业去开发。

       在银行方面目前应用最多的还是指纹识别,这是由于指纹技术推出较早,技术成熟且价格低廉,已经在银行应用上经过了多年的发展。但指纹识别技术的局限性决定了其目前的应用主要是针对银行内部,在银行用户取款、交易等环节的应用鲜有所闻。而静脉识别由于在安全性、稳定性上能够很好地弥补指纹识别的不足,近几年受到银行方面的持续关注,在日本的银行,90%以上的ATM机配备了静脉识别,在英国巴克莱银行、土耳其银行、波兰银行等,相继采用静脉认证用于用户取款、交易环节的身份确认及其他业务管理。在国内,也逐步有银行尝试开展一些应用,如兰州银行在其ATM配备了静脉认证,南京银行试点指静脉认证自助终端,攀枝花银行尝试采用掌静脉识别等,某大型银行也曾尝试其终端设备能够兼容静脉识别功能等,一系列案例表明国内外银行方面对静脉产品关注度、认可度在近几年显著提高。

二、 为什么获得规模化应用一定是静脉认证?

       这里我们为您分析静脉认证产品在银行获得规模应用的核心竞争力是什么。大家知道,静脉认证是利用特定波长的近红外照射人体手指,利用静脉血管对近红外线的吸收作用获取静脉血管的图形来进行身份识别。其利用的是人体内部的特征,日常生活及使用过程中不会被遗留,且只有在人体血液正常流动的情况下才能获取。由于是活体识别,这一技术最根本的属性就是安全。那么,银行各系统最大需求是什么?安全!因此,静脉产品的根本属性与银行核心需求是高度符合的。

       另外,我们前面微信文章已经分析过,一个人要办理一张银行卡可能要用十年、二十年甚至更长的时间,这就要求所选用的生物识别技术必须稳定,满足时间跨度的要求。日立公司在研究指静脉识别时,对特定的手指跟踪了三十年,发现成年人的静脉特征在三十年当中稳定不变。并且由于指静脉识别是采用的人体末端部位的静脉特征,其很少受到人体病变因素的影响。这一稳定性的特点也能够很好地满足银行管理的时间需求。

       正如我们前文所描述的,指纹产品尽管在银行已经应用很多年,但基本上只限于银行内部管理应用,如柜员签到、业务授权、实物流转等,还有一些银行推出了指纹私人保险箱。用于客户交易环节的认证,国外的银行均是跨过“指纹时代”,直接进入了“静脉时代”。如果用于客户交易环节,银行的客户群体庞大,涵盖各个层次、各个行业人群,应用场景丰富多样,这就对指纹识别产品的稳定性形成严峻考验。

       我们曾与国内某国有银行的领导交流,该行某地区每天自助终端设备完成的业务大约为10万笔,客户投诉大约为70件。试想,如果所选用的技术和产品没有非常好的稳定性,恐怕会带来大量的投诉增加,尤其是对于一些偏远的离行式自助终端,银行处理起来成本会很高。指纹识别由于采用手指外部特征,用户手指脱皮、污渍等其他原因都可能造成识别的不稳定,最为明显的是体力劳动者这一部分群体。除了稳定性的原因,最关键的还是指纹识别存在的安全性漏洞,尤其是用在银行的自助终端上,客户采用假指纹、指纹膜等很难被发现。

       人脸识别同样也存在稳定性和安全性的问题,光线原因等都可能造成识别的不稳定,另外用户体验也不够方便,前面的微信文章已经说过,不再赘述。
可以看到,在针对银行用户的大规模应用,指静脉技术还是有独到优势的,也正因为如此,国外的诸多银行才选择静脉识别技术。

三、 对银行来讲,面临的机遇和挑战是什么?

       如果静脉产品在银行的应用是必然趋势的话,那么银行现在面临什么?我们认为,数据是关键,谁先握有了用户数据就可以在未来的竞争中获得优势。静脉信息不同于密码的地方在于:用户在银行产生不同的业务可以选择采用不同的密码,很难通过密码对用户进行一元化管理,但静脉不同,可以“一脉多用”,即一次采集,多个应用,一时采集,长期使用。通过建立统一的指静脉认证平台,对用户进行一元化管理是完全可行的,一个认证中心可以连接若干个业务应用,一旦采集了用户静脉数据,其在银行的各个业务都可以通过静脉认证管理。一些地方性商业银行,往往在当地业务广泛,覆盖人群广,通过银行的应用获取的静脉数据可以为政府的其他社会化管理服务而省去政府重复采集数据的费用。如目前全国多个地方已经推行的社保、医保管理,需要携带各种设备入乡镇、社区,甚至入户专门进行静脉信息的采集工作,但银行不同,其数据采集不需专项工作,通过用户正常的业务办理即可完成采集。

       当然在银行导入静脉认证,目前还有多方面工作要做,不可操之过急。普通用户对静脉产品不熟悉,市场认知度不高,与银行各终端设备的稳定兼容、针对超大规模用户群体的认证方案设计、银行业务系统改造等各方面工作都需要去细致地考虑和解决。我们认为可以通过与一些创新应用的结合,从搜集用户数据做起,经过一段时间的市场培养和客户认知度的培养,同时完成全面的技术积累,再逐步渗透扩大至普通的业务应用中来。

       最后,需要说明的是,各种生物识别方式各有利弊,技术没有好坏之分,每种识别技术都有最适合自己的应用。我们认为,在涉及到银行用户交易的核心环节,静脉认证技术还是具有明显优势。以上观点,供广大客户、业内人士参考咨询,同时欢迎大家批评指正!

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